تفاوت APR و APY

نرخ درصدی سالانه (APR) و نرخ درصدی سالانه (APR) اصطلاحات رایج در دنیای مالی هستند. هر دو به صورت نرخ سالانه بیان می شوند. APR معمولاً هزینه استقراض را اندازه گیری می کند و APY معمولاً بازده سرمایه گذاری را اندازه گیری می کند. در این مقاله به تفاوت بین APR و APYما در مورد معنای آنها، ویژگی های هر یک، نحوه استفاده از آنها و نحوه محاسبه آنها بحث می کنیم.

به راحتی می توان فهمید که چرا مردم ممکن است اصطلاحات APR و APY را اشتباه بگیرند. هر دو برای محاسبه سود محصولات سرمایه گذاری و اعتباری استفاده می شوند و به طور قابل توجهی بر میزان درآمد یا پرداخت شما (در صورت اعمال به موجودی حساب) تأثیر می گذارند. در حالی که ممکن است APR و APY یکسان به نظر برسند، اما کاملاً متفاوت هستند و یکسان نیستند. برای شروع، APY یا نرخ بازده سالانه، بهره مرکب را در نظر می گیرد، اما APR که مخفف نرخ بازده سالانه است، اینطور نیست.

درک بهره مرکب

قبل از اینکه به تفاوت بین APR و APY بپردازیم، بهتر است در مورد بهره مرکب صحبت کنیم. آلبرت انیشتین بهره مرکب را بزرگترین اختراع بشر نامید. چه موافق باشید یا نه، مهم این است که درک کنید که چگونه ترکیب برای سرمایه گذاری ها و وام ها اعمال می شود. در ابتدایی ترین سطح، سود مرکب به کسب یا پرداخت سود قبلی اشاره دارد که به اصل یک سپرده یا وام اضافه می شود.

برای آشنایی با مفهوم آربیتراژ و سود حاصل از آربیتراژ مقاله مرتبط را مطالعه کنید.

بیشتر وام ها و سرمایه گذاری ها از نرخ های بهره مرکب برای محاسبه بهره استفاده می کنند. همه سرمایه گذاران می خواهند ترکیب سرمایه گذاری خود را به حداکثر برسانند و در عین حال آن را در وام های خود به حداقل برسانند. بهره مرکب با بهره ساده متفاوت است زیرا دومی حاصل ضرب نرخ بهره روزانه در تعداد روزهای بین پرداخت است.

علاقه پیچیده، به ویژه در درک APR و APY این مهم است زیرا بسیاری از موسسات مالی رویکرد زیرکانه ای برای نرخ بهره دارند که از اصول ترکیبی به نفع خود استفاده می کند. سواد مالی در این زمینه می تواند به شما کمک کند تا بفهمید واقعاً چه نرخ بهره ای دریافت می کنید.

نرخ درصد سالانه (APR)

در تاپیک تفاوت بین APR و APY ابتدا باید هر کدام را تعریف کنیم. APR یا نرخ درصد سالانه درصد سالانه ای است که مصرف کننده بابت وام پرداخت می کند. APR دو ویژگی تعیین کننده دارد:

APR شامل کارمزدها و سایر هزینه های مربوط به وام علاوه بر بهره ای است که برای وام دریافت می شود. این مهم است زیرا به مصرف کنندگان کمک می کند تا تصویر کامل تری از کل هزینه وام دریافت کنند.

APR در محاسبه خود از بهره ساده به جای بهره مرکب استفاده می کند. از آنجا که برخی از وام ها دارای بهره مرکب هستند، نرخ بهره واقعی مصرف کننده در وام آنها ممکن است بالاتر از APR اعلام شده برای وام باشد.

هنگامی که از APR استفاده می شود:

موسسات مالی اغلب محصولات وام خود را با استفاده از APR تبلیغ می کنند، زیرا به نظر می رسد وام گیرندگان در بلندمدت برای صورتحساب هایی مانند وام، وام مسکن و کارت های اعتباری کمتر پرداخت می کنند.

APR اقلام تعهدی بهره را برای یک سال خاص در نظر نمی گیرد و با ضرب نرخ بهره دوره ای در تعداد دوره هایی در سال که در آن نرخ بهره دوره ای اعمال می شود محاسبه می شود و نشان نمی دهد که چند برابر درصد است. به تعادل اعمال می شود.

زمانی که مصرف کننده انواع وام های مصرفی مانند وام خودرو، وام مسکن یا وام لوازم خانگی را جستجو و ارزیابی می کند، به احتمال زیاد APR ذکر می شود. کاربران می توانند APR ها را برای انواع مشابه وام ها مقایسه کنند. از APR می توان برای مقایسه دو وام مختلف خودرو استفاده کرد تا مشخص شود که کدام یک هزینه کل کمتری را به همراه خواهد داشت.

توجه به این نکته مهم است که APR متفاوت است و معمولاً بالاتر از نرخ سود ساده ای است که می توان در وام ذکر کرد.

APR چگونه کار می کند؟

APR دو ورودی کلیدی دارد:

• کارمزد و هزینه های مربوط به وام
• هزینه بهره وام

زمانی که این دو متغیر شناخته شدند، می توانیم GPR محاسبه شد

فرمول و محاسبه APR

آوریل = [(((کارمزد وام + هزینه وام) / P) / N) * 365] * 100

کارمزد وام = مبلغ کل تمام کارمزدهای وام

سود وام = کل سود قابل پرداخت به وام گیرنده در طول مدت وام

P = مبلغ اصلی وام، یعنی. مبلغ وام

N = تعداد کل روزهای مدت وام

فرض کنید مصرف کننده ای برای خرید یک یخچال جدید 1000 دلار وام می گیرد. وام دارای ویژگی های زیر است:

اصل وام 1000 دلار است.

نرخ سود وام 7 درصد است

سود وام 70 دلار (1000 دلار در 7٪) است.

20 دلار کارمزد کلی مربوط به وام وجود دارد.

مدت وام 1 سال است

APR برای هر کاربر به شرح زیر محاسبه می شود:

آوریل = [(((20 + 70) / 1000) / 365) * 365] * 100 = 9٪

بنابراین در حالی که وام دارای نرخ بهره 7 درصد بود، مصرف کننده در واقع 9 درصد را به دلیل کارمزد اضافی مرتبط با وام پرداخت می کرد.

نکته کلیدی: APR اندازه گیری دقیق تری از هزینه اعتبار مصرف کننده است.

اگر می خواهید با ارزهای دیجیتال وام بگیرید، نحوه وام گرفتن با ارزهای دیجیتال را بخوانید.

نرخ بازده سالانه (APY)

موضوع بعدی در درک تفاوت بین APR و APY آشنایی با تعریف و مفهوم APY. APY یا نرخ بازده سالانه، بازده سرمایه گذاری سالانه یک محصول سرمایه گذاری است و معمولاً برای حساب های پس انداز، حساب های بازار پول و گواهی سپرده (CD) استفاده می شود. توجه داشته باشید که برخلاف APR، APY بهره مرکب را در نظر می گیرد.

APY کجا استفاده می شود؟

سرمایه گذاران احتمالاً هنگام ارزیابی نرخ بازده انواع حساب های بانکی و گواهی سپرده با APY مواجه خواهند شد.

APY چگونه کار می کند؟

دو ورودی APY عبارتند از:

• نرخ بهره سرمایه گذاری
• مواد تشکیل دهنده فراوان

هر چه فرکانس ترکیب بیشتر باشد، APY بالاتر است.

فرمول APY و محاسبه

APY = [(1 + (i/N)) ^ N] – 1

i = نرخ بازده سالانه محصول سرمایه گذاری

N = تعداد دوره های ترکیب در سال

فرض کنید یک سرمایه گذار یک سی دی را به قیمت 1000 دلار خریداری می کند. CD دارای نرخ بهره سالانه 5% مرکب روزانه است، بنابراین 365 دوره ترکیبی در سال وجود دارد.

برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد استراتژی های سرمایه گذاری ارز دیجیتال، روی لینک کلیک کنید.

APY سرمایه گذار به صورت زیر محاسبه می شود:

APY = [(1 + (0.05/365)) ^ 365] – 1 = 0.05127 یا 5.127٪

بنابراین در حالی که سی دی دارای نرخ بهره 5 درصد بود، سرمایه گذار در واقع 5.127 درصد به دلیل بهره مرکب دریافت می کرد.

APR و APY را برای نرخ بهره مقایسه کنید

در بحث تفاوت بین APR و APY و هنگام ارزیابی وام ها، مصرف کنندگان عموما وام هایی با APR کمتر را ترجیح می دهند، زیرا در مجموع کارمزد و بهره وام های خود را کمتر می پردازند. برعکس، زمانی که به دنبال محصولات پس‌انداز و سرمایه‌گذاری می‌گردند، سرمایه‌گذاران عموماً سرمایه‌گذاری‌هایی با APYهای بالاتر را ترجیح می‌دهند، زیرا آنها بازده بالاتری را در سرمایه‌گذاری خود ارائه می‌دهند.

APY و APR را در مقابل EAR مقایسه کنید

نرخ موثر سالانه (EAR) روش دیگری برای اندازه گیری هزینه استقراض یا بازده محصول سرمایه گذاری است. EAR بهره مرکب را در نظر می گیرد، بنابراین اگر ترکیبات بهره دار بیشتر از سالانه سررسید شوند، به طور بالقوه دقیق تر از APR است.

از دیدگاه سرمایه گذاری، EAR مترادف با APY است، زیرا هر دو سود مرکب را در نظر می گیرند.

برای آشنایی با سرمایه گذاری تهاجمی ارز دیجیتال روی لینک کلیک کنید.

APR را به APY تبدیل کنید

امکان تبدیل APR به APY وجود دارد. اگر یک GPR و با توجه به دفعات دریافت سود، APR را می توان به APY تبدیل کرد تا برآورد بهتری از هزینه کل وام بدست آورد.

APR و APY با فرمول زیر مرتبط هستند:

APY = [(1 + (APR/N)) ^ N] – 1

N = تعداد دوره های ترکیب در یک سال

فرض کنید مصرف کننده ای وام خودرو با APR 4% دارد و سود وام آن روزانه مرکب می شود. (365 دوره ترکیبی در سال)

APY وام مصرفی خودرو به شرح زیر خواهد بود:

APY = [(1 + (0.04/365)) ^ 365] – 1 = 0.0408 یا 4.08٪

نکته کلیدی: تبدیل APR مصرف کننده به APY هزینه دقیق تری برای وام فراهم می کند زیرا APY انباشت سود وام را در نظر می گیرد.

همانطور که می دانید، APY و APR تقریباً یک ابزار هستند، اما نتایج متفاوتی به شما می دهند. هر دو به بازده سالانه سرمایه گذاری اشاره دارند، اما APY به دلیل ترکیب شدن سود، بازده بالاتری ارائه می دهد. در حال حاضر، بیشتر ابزارهای DeFi و ارزهای دیجیتال از APR استفاده می‌کنند و اگر می‌خواهید سود مرکب دریافت کنید، باید این کار را به صورت دستی انجام دهید. بسیاری از کاربران برای کسب درآمد بیشتر درآمد خود را به صورت روزانه یا هفتگی مجددا سرمایه گذاری می کنند.

نتیجه

با تعاریف و تفاوت بین APR و APY ملاقات کردم. مصرف کنندگان می توانند از APR برای مقایسه گزینه های وام مشابه استفاده کنند و سرمایه گذاران می توانند از APY برای مقایسه بازده سرمایه گذاری های مشابه استفاده کنند. همه چیزهای دیگر برابر هستند، مصرف‌کنندگان عموماً وام‌های APR کمتر را ترجیح می‌دهند و سرمایه‌گذاران عموماً سرمایه‌گذاری‌های APR بالاتر را ترجیح می‌دهند.